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무진단 무심사 보험 총정리


그동안 보험회사들이 기피해온 70대 이상 고령자나 환자(患者)들을 고객으로 받아주는 이른바 ‘누구나 보험’이 확산되고 있다. 금호생명, 라이나생명, AIG생명 등이 이미 상품을 내놨고, 판매가 호조를 보이자 LIG생명, 대한생명 등 일부 생명보험사에서 잇따라 무심사보험 판매를 위한 준비를 마치고 판매시기만을 기다리는 등 시장규모가 점차 커질 것으로 전망되고 있다.

무심사 보험 활용 팁

나이가 많거나 병력이 있어도 가입이 가능하게 되었다. 2006년부터 판매된 무심사보험은 그 동안 보험에 가입을 하려고 하여도 가입을 하지 못하던 보험상품 대상에 있어서 사각지대에 놓여있던 고연령층이나 질병이 있는 고객을 대상으로 판매되는 상품으로 주로 사망을 보장하고 있는 상품이다.

보험상품 가입 절차에 있어서 반드시 거쳐야 하는 심사(언더라이팅)과정에서 가입이 안 되는 경우가 거의 없는 상품으로 한 때는 누구나무조건보험으로 판매가 되기도 하였다. 그러나 상품명칭이 일부 혼란을 줄 수 있는 소지가 있어서 현재는 명칭이 변경되어 판매되고 있다.

현재는 AIG생명, 금호생명, 라이나생명, 흥국생명 등에서 판매를 하고 있으며 일부 보험사에서는 추가로 판매를 고려하고 있는 상태이다. ing는 상품판매중단.

보험 전문가들은 “누구나 보험은 같은 보장의 다른 상품에 비해 보험료가 3배 가까이 비싸기 때문에 아픈 환자나 나이가 든 사람에게 적합하며, 그 외 사람은 굳이 가입할 필요가 없다”고 조언한다.

무심사보험 가입 시 유의점

첫째, 무심사보험은 사망만을 보장하고 있는 상품으로 입원이나 수술 등 치료비를 보장하고 있지는 않다. 그러므로 가입 시 반드시 이 점을 유의해야 한다. 만일 사망이 아닌 다른 보장을 받고자 한다면 다른 보험상품의 선택을 고려할 수 있으나 현실적으로 나이가 아주 많거나 병력이 있는 경우 다른 보장을 하고 있는 상품의 가입은 거의 불가능하다. 그러므로 실질적으로 가입할 수 있는 상품은 무심사보험밖에 없으며, 사망 보장을 원하지 않는다면 보험상품을 가입할 수 없게 된다.

둘째, 나이가 60세 이하이거나 아주 큰 병력이 아닌 경우라면 처음부터 무심사보험을 선택하기 보다는 다른 일반 상품의 가입을 먼저 고려하는 것이 좋다.

왜냐하면 무심사보험은 일반 상품에 비해 위험률을 높게 적용하여 일반적인 사망을 보장하는 정기보험이나 종신보험보다 보험료가 비싸다. 무심사 보험은 일반적인 사람들을 대상으로 하기 보다는 위험도가 높은 고객을 대상으로 하기 때문에 적용하는 위험률에서 차이가 나고 있는 것이다. 실제로 똑 같은 사망을 보장하는 일반적인 정기보험과 비교하면 2.5배 내지 3배 정도 보험료가 비싸게 된다.

그러므로 무조건 무심사보험부터 가입을 하기 보다는 일반적인 정기보험이나 종신보험에 가입이 가능한지 여부를 확인해 보고 가입이 안 된다면 그 때 무심사보험을 가입하는 것이 현명할 수 있다.

셋째, 무심사보험은 종신토록 사망을 보장하는 종신형과 일정기간까지만 보장하는 정기보험 형태의 상품이 있다. 당연히 종신형이 정기형 보다는 보험료가 비싸므로 보장 받는 기간과 보험료 등을 고려하여 종류를 선택하는 것이 좋다. 현재 판매되고 있는 형태에서는 대부분 정기형이 많이 판매되고 있다.

넷째, 무심사보험은 대부분 50세부터 최고 80세까지 가입이 가능하다. 70세이상이어서 보험가입을 포기하고 있는 경우가 있다면 지금이라도 가입이 가능하므로 부모님의 장례비를 마련하고자 한다면 지금이라도 바로 가입을 하는 것이 좋다.

다섯째, 무심사보험은 대부분 자녀가 부모님을 위해 가입하는 경우가 많다. 이런 경우 가입 시 반드시 부모님에게도 가입하고자 하는 내용을 알려 드려야 한다. 간혹 자녀가 단독으로 부모님 모르게 가입을 하는 경우가 있는데 무심사 보험은 대부분 가입대상이 되는 피보험자(즉 부모)의 가입의사를 반드시 확인하고 있어서 불필요한 오해의 소지를 줄 수 있다.

현재 국내 보험사가 판매 중인 무심사/무진단 보험

금호생명
- 스탠바이(무)OK보험(정기):
국내 보험업계에서 처음 ‘누구나 보험’으로 등장한 금호생명의 ‘스탠바이(무)OK보험(정기)’은 만 50~80세가 대상으로 판매 한 달 만에 2만3000여명이 가입했다. 금호생명 장기명 차장은 “누구나 보험은 이미 미국•일본 등 선진국에선 일반화돼 있는 보험 상품”이라며 “장례비에 보태 쓰라고 가입하는 60~70대 어르신들이 주된 가입층”이라고 말했다. 이 상품은 보험금을 노리고 가입하는 것을 막기 위해 가입 후 2년 이내에 사망하면 그동안 냈던 보험료만 보험금으로 지급한다. 70세 여성이 보험금 1000만원•7년 납입 조건으로 가입하면 월 보험료는 10만7200원. 의사 진단없이도 가입을 인정하는 무심사 질병보험

- 스탠바이 실버케어보험:
금호생명은 부모님 효도상품으로 적합한 `스탠바이 실버케어보험`을 보장을 강화해 판매하고 있다고 밝혔다.

이 상품은 재해 및 사망보장은 물론 고령자에게 발병률이 높은 당뇨병, 고혈압성 질환 등 5대 질병과 치매 등을 보장해 주는 고령자 전용상품으로 4종의 상품으로 구성돼 있다.

금호생명측에 따르면, 우선 1종과 2종은 3000만원, 3종과 4종 상품은 2000만원 가입시 무진단으로 간편하게 보험가입을 할 수 있다.

스탠바이 실버케어보험은 가입 2년 후에 1급 장해 및 사망시 1000만원이 지급되며, 2종 골드형은 55세부터 매 5년마다 100만원과 4종 웰빙형은 2년마다 20만원의 건강관리자금이 지급돼 노후생활 자금으로도 활용 가능하다.

또한 치매에 걸리면 1000만원의 치매진단비가 지급되고 노인성 5대 질환으로 수술시 30만원, 골절ㆍ골다공증으로 수술시 회당 50만원이 지급된다. 입원비도 입원특약의 선택에 따라 최고 3만원까지 지급된다.

가입연령은 37세부터 70세까지 무진단 가입할 수 있으며, 1종ㆍ2종은 80세까지 3종ㆍ4종은 종신까지 보장받을 수 있다. 보험료 납입은 5년, 10년, 15년, 20년, 70세납을 선택할 수 있다.

금호생명측은 보험의 예시로서, 만일 50세 남자가 80세만기 20년 월납 1000만원 2종 골드형에 가입할 때, 보험료는 2만9400원이며, 향후에 종신보험으로 전환할 수 있다고 설명했다.

라이나생명
- 누구나OK실버보험: 50~81세를 대상으로 하며 병력(病歷)이 있어도 가입할 수 있다. 사망시 보험금 1000만원을 지급한다. 60세 여성이 5년 만기로 가입할 경우 월 보험료는 1만5100원(만기시 환급금이 없는 순수 보장형)으로 저렴한 편이다. 가입후 만 2년 이내에 사고 이외의 원인으로 사망하면 납입한 보험료만 내준다.

미래에셋생명
- 웰엔딩보험: ‘웰엔딩보험’은 장례서비스를 제공하는 특화 상품으로, 만 75세(남성은 만 70세)까지는 직업 여부를 묻지 않고 보험 가입을 받아 준다. 월 보험료 1만~3만원 수준이며, 사망시 보험금이 최대 2000만원까지 지급된다.

- 4070웰빙케어보험

AIG생명
위와 같은 맥락의 상품
- 무사통과 실버보험
- 바로가입YES정기보험
- 바로가입YES종신보험(1형)
- 바로가입YES종신보험(2형)

흥국생명
- 참사랑OK보험
- 플러스 참사랑장례보험
- (무)실버종신보험

동양생명
- 수호천사 효보험

위 외에도 LIG생명, 대한생명 등에 무심사 보험이 있다고 함.

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<관련하여 도움이 되는 글들>
http://blog.naver.com/sesangnekr?Redirect=Log&logNo=10009300303
http://bbs3.finance.daum.net/griffin/do/insubase/read?bbsId=insubase&articleId=408
http://www.dt.co.kr/contents.html?article_no=2006092202011457634003
http://kimhyeongrae.com/3027
http://blog.daum.net/suyeon88/17464920
http://judong.co.kr/insurance/42011/page/7
http://www.hani.co.kr/arti/economy/economy_general/303366.html
http://ask.nate.com/qna/view.html?n=7772980
http://k.daum.net/qna/view.html?qid=3KNDE